Decydując się na towarzystwo funduszy inwestycyjnych, będziesz mógł wybrać, w jakie fundusze chcesz inwestować swoje pieniądze. Średnio w TFI do wyboru mamy 8-10 funduszy (najwięcej w Pioneer Pekao TFI - 25). Warto zwrócić uwagę, jakie do tej pory osiągał wyniki, choć nie masz oczywiście gwarancji, że zostaną one w przyszłości powtórzone. Część TFI poleca swoim klientom określone portfele, gdzie składka jest inwestowana w kilka funduszy. Dzięki temu nie musisz podejmować decyzji samodzielnie - wybierasz tylko mniej lub bardziej agresywną strategię. Co więcej, może ona zakładać stopniową zmianę struktury portfela w miarę zbliżania się terminu wypłaty środków (czyli im klient starszy, tym inwestycje stają się bezpieczniejsze).
Możesz też skorzystać z oferty towarzystw ubezpieczeniowych i po kilku latach, gdy oszczędności wzrosną, zacząć samodzielnie inwestować na giełdzie. Jeśli dodatkowo zależy ci na zabezpieczeniu rodziny, wybierz IKE w formie ubezpieczenia na życie z funduszem inwestycyjnym. Pamiętaj jednak, że część ochronna polisy wiąże się z dodatkowymi opłatami.
Bez względu na to, ile masz lat, warto pamiętać, że w miarę upływu czasu ochrona uzbieranych oszczędności powinna być najważniejszym celem. Dlatego zbliżając się do wieku emerytalnego, stopniowo zmniejszaj udział ryzykownych inwestycji (fundusze inwestycyjne) na rzecz bardziej bezpiecznych (lokaty bankowe, fundusze pieniężne, papiery dłużne).

Wybierając IKE, pamiętaj, że sposób inwestowania składek i szacowane zyski to nie wszystko. Koniecznie musisz się też przyjrzeć kosztom prowadzenia takiego rachunku, bo będzie to miało duży wpływ na to, ile uzbierasz. Ustawa co prawda określa, jakie koszty instytucje prowadzące IKE mogą pobierać ze środków gromadzonych przez klientów, ale nie oznacza to, że wszyscy pobierają takie same opłaty. Co więcej, ich porównanie bywa czasami bardzo trudne.

Najłatwiej porównuje się ofertę banków. Pobierają one jedynie opłatę za zerwanie umowy przed upływem 12 miesięcy oszczędzania, a o opłacalności takiej inwestycji decyduje przede wszystkim oprocentowanie. Bardziej skomplikowany jest system opłat pobieranych przez biura maklerskie, ale na ich ofertę decydują się raczej osoby znające się na rynku finansowym.

Najłatwiej ze względu na zbliżony rodzaj opłat porównać oferty ubezpieczycieli i TFI. Zarówno jedne, jak i drugie każą sobie płacić za zarządzanie aktywami. Oczywiście im opłata niższa, tym lepiej. U ubezpieczycieli koszty ochrony ubezpieczeniowej i administracyjne nie mogę przekroczyć 10 proc. wpłat na IKE. Opłata za zarządzanie aktywami zwykle wynosi od 1,5 do 4 proc. Natomiast w TFI zapłacimy od 0,5 proc. do 4 proc. Ich wysokość zależy głównie od tego, jak będziesz chciał inwestować - im bardziej agresywnie, tym więcej zapłacisz, ale i więcej możesz zarobić.

Ale uwaga! Niektóre TFI rezygnują z opłat za zarządzenie, co wcale nie oznacza, że dostajemy coś za darmo. Towarzystwa rekompensują sobie tę stratę, pobierając dodatkową opłatę manipulacyjną.

Uważaj! Często okazuje się, że opłaty np. za zarządzanie pobierane przez instytucje prowadzące IKE są wyższe niż w ich standardowych produktach. W ten sposób towarzystwa rekompensują sobie niższą prowizję za składki. Im więcej pieniędzy wpłacasz, tym opłata ta ma większe znaczenie i może w przyszłości znacznie uszczuplić to, co zaoszczędzisz dzięki zwolnieniu z podatku Belki. W szczególnych przypadkach taka forma IKE może się okazać po prostu nieopłacalna.

Decyzja o wyborze IKE nie jest ostateczna - zawsze można zmienić jedną formę konta emerytalnego na inną. Pamiętaj jednak, żeby nie robić tego przed upływem 12 miesięcy od podpisania umowy, bo wiąże się to z dodatkowymi opłatami. Niektóre firmy, zwłaszcza fundusze inwestycyjne, każą sobie płacić za zmianę formy IKE także po upływie roku.

wariant	składka miesięczna	Stopa zwrotu	Suma wpłat	Zysk	Ulga
I	250 zł	4 proc.	15 tys. zł	1 tys. 320,29 zł	309,70 zł
II	150 zł	5 proc.	27 tys. zł	10 tys. 740,92 zł	2 tys. 519,48 zł
III	75 zł	10 proc.	27 tys. zł	116 tys. 599,01 zł	27 tys. 350,39 zł

Źródło: KNUiFE