 |
 |
 | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
|
|
|
 Narzędzia, Kalkulatory  Symulacje IKE www.knuife.gov.pl Symulacje oszczędzania na IKE Poniżej przedstawione zostały trzy podstawowe warianty oszczędzania na IKE: przez okres 5, 15 i 30 lat. Wyniki symulacji pomijają koszty oszczędzania na IKE, ponieważ mogą być one istotnie zróżnicowane między poszczególnymi produktami. Poza tym, wpływ kosztów na stan rachunku jest stosunkowo łatwy do wyliczenie - jeśli opłata od składki wyniesie np. 2% to oznacza to, że końcowy stan rachunku będzie również niższy o 2%. Z kolei opłata za zarządzanie obniża odpowiednio stopę zwrotu, czyli jeśli z określonej inwestycji uzyskane zostanie brutto 6% zysku to przy 1% opłacie za zarządzanie zysk spadnie do 5%. Wariant Ia 
Wariant Ia to sytuacja osoby w wieku ok. 55 lat, która może pozwolić sobie na wpłacanie składek w wysokości zbliżonej do ustawowego maksimum. Z racji na krótki okres oszczędzania, osoba w takiej sytuacji powinna wybrać produkt dający pewny i stabilny zysk. Może to być lokata bankowa lub fundusz inwestycyjny lokujący aktywa na rynku pieniężnym lub dłużnym. Niewskazane jest podejmowanie inwestycji o wysokim ryzyku, czyli samodzielnych inwestycji w ramach rachunku maklerskiego. Polisy na życie z funduszem inwestycyjnym mogą być już bardzo drogie, z uwagi na wiek klienta.
Okazuje się, że w opisanym powyżej przypadku dodatkowy zysk z oszczędzania w ramach IKE wyniesie 309 zł. Oznacza to, że miesięcznie posiadacz IKE oszczędzi miesięcznie na podatku od zysków kapitałowych 1,9% składki czyli mniej niż 5 zł.
Nawet podniesienie stopy zwrotu do 8% rocznie nie przyniesie w opisanych warunkach klientowi IKE szczególnie dużych oszczędności podatkowych. W takiej sytuacji wyniosą one 663 zł, czyli ok. 9 zł miesięcznie. Warto jednak zauważyć, że oszczędzając nawet tak krótko uda się zgromadzić od 16 do ponad 18 tys. zł.
Wariant IIa przedstawia sytuację osoby po 40-tce, która może odkładać 150 zł miesięcznie. Mając przed sobą kilkunastoletnią perspektywę oszczędzania będzie w stanie wybrać odważniejsze sposoby lokowania pieniędzy i dlatego może oczekiwać wyższych stóp zwrotu. Uzyskanie stopy zwrotu założonej w symulacji nie powinno być trudne. Polecane produkty to oferta zakładów ubezpieczeń i funduszy inwestycyjnych.
W takich warunkach posiadacz IKE zaoszczędzi na podatku ponad 2,5 tys. zł. W ujęciu miesięcznym wyniesie to blisko 9,5 zł. Czyli o tyle więcej trzeba by lokować poza IKE dla uzyskania takiego samego efektu końcowego.
Założenie wyższej rentowności IKE bardzo mocno odbije się na końcowym stanie rachunku i korzyściach podatkowych. Zastosowana w symulacji 10% stopa zwrotu przełoży się na blisko 6,8 tys. oszczędności podatkowych. Dla posiadacza IKE oznaczałoby to, że ponad 10% środków na jego rachunku to właśnie oszczędności podatkowe. Gdyby oszczędzał poza IKE, musiałby wpłacać miesięcznie ponad 15 zł składki więcej. Korzyści dla osób w średnim wieku są więc bardzo widoczne i powinny stanowić atrakcyjną zachętę do skorzystania z tej formy długoterminowego lokowania środków.
Warto zauważyć, że środki zgromadzone na IKE w pierwszych latach oszczędzania nie pozwolą raczej na efektywne ich pomnażanie w ramach samodzielnie prowadzonego rachunku maklerskiego. Z kolei kiedy środki urosną może okazać się, że bliskość ich wypłaty nie zachęca do ponoszenia samodzielnie wysokiego ryzyka, szczególnie bez posiadania specjalistycznej wiedzy w zakresie lokowania pieniędzy na rynku finansowym.
Wariant IIIa to sytuacja osoby młodej, nie dysponującej znacznymi nadwyżkami finansowymi, która będzie wpłacać do IKE 75 zł miesięcznie. Tak długa perspektywa pozwala na wybranie nawet bardziej agresywnych sposobów lokowania środków. Wskazane jest skorzystanie o oferty funduszy inwestycyjnych lub zakładów ubezpieczeń. Warto zwrócić uwagę na to, by profil inwestycyjny wybranego produktu pozwalał na lokowanie dużej części środków np. w akcje. Przy takim wariancie uzyskanie założonej w symulacji długoterminowej stopy zwrotu na poziomie 5% powinno być łatwe.
Przy opisanych powyżej założeniach posiadacz IKE zaoszczędzi na podatku od zysków kapitałowych prawie 6,8 tys. zł. Miesięcznie będzie to ok. 7,5 zł, czylinieco ponad 10% składki.
Przyjęcie agresywnego sposobu lokowania pieniędzy pozwala na założenie, że długoterminowa rentowność inwestycji będzie znacznie wyższa niż w wariancie podstawowym. Wydaje się, że można oczekiwać rentowności na poziomie nawet 10%. W takiej sytuacji oszczędności na podatku od zysków kapitałowych wyniosą ponad 27,3 tys. zł i będą wyższe niż suma pieniędzy wpłaconych przez posiadacza IKE! Zwolnienie z podatku pozwala na obniżenie składki o ok. 12 zł. Żeby uzyskać ten sam stan konta poza IKE należałoby wpłacać składkę wyższą o 16%. Osoba o tak długim okresie oszczędzania może pozwolić sobie na skorzystanie z oferty domu maklerskiego już po kilku latach gromadzenia środków w funduszach inwestycyjnych lub zakładach ubezpieczeń. Warunkiem jest posiadanie odpowiedniej wiedzy na temat funkcjonowania rynku i zasad samodzielnego lokowania środków. Wyraźnie widać, że korzyści z uczestnictwa w IKE rosną wraz z wydłużeniem okresu oszczędzania. Dużą rolę odgrywa także rentowności inwestycji. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||