Towarzystwa przygotowujące IKE starały się, żeby część ochronna (polisa na życie) jak najmniej obciążała klienta. W Warcie Vita dodatkowa składka wynosi 0,2 proc. kwoty wpłacanej na konto. Oczywiście, przy niskiej składce świadczenie w przypadku nieszczęśliwego wypadku jest niskie. Na przykład w IKE PZU Życie wynosi 1 tys. zł.

Podpisując umowę z towarzystwem będziemy musieli wybrać fundusze, w które zostaną zainwestowane nasze pieniądze. Zarządzający twierdzą, że jest to najważniejsza decyzja. Od tego, jakie stopy zwrotu będą osiągać fundusze, zależy nasz zysk. Towarzystwa dają do wyboru kilka funduszy, od w miarę bezpiecznych (inwestujące w obligacje i bony skarbowe) po dynamiczne, akcyjne.

Biorąc pod uwagę wyniki ostatniego roku i ostatnich trzech lat, najlepsze okazują się fundusze akcyjne. Zarządzający funduszem dynamicznym Commercial Union zarobili przez 12 miesięcy (licząc od początku października 2003 r. do końca września 2004 r.) 42,91 proc., a przez trzy lata 196,72 proc. Żaden agent ani doradca nie przekona jednak do funduszu akcyjnego osoby, która nie chce ryzykować. Dlatego takim osobom zwykle proponuje się fundusze inwestujące zarówno w akcje, jak i obligacje. Stopa zwrotu funduszu zrównoważonego Nordea Życie w ciągu 12 miesięcy (licząc od początku października 2003 r. do końca września 2004 r.) wyniosła 12,98 proc., a funduszu mieszanego Generali Życie 9,49 proc.

PZU Życie radzi swoim klientom, by zainwestowali w fundusz akcyjny tylko część wpłacanej na IKE kwoty. Ustala tę część odejmując wiek klienta od liczby 90. Tak więc 27-letniemu inwestorowi zaleca ulokowanie w fundusz akcyjny 63 proc. wpłacanej kwoty. Jeżeli zaś ktoś ma 42 lata, to do funduszu akcyjnego powinien przekazać 48 proc. wpłacanej sumy.

Commercial Union oferuje w ramach IKE tylko dwa fundusze: stabilnego wzrostu i dynamiczny. Towarzystwo chce, żeby chociaż 5 proc. portfela klienta było zainwestowane w każdy z tych funduszy (czyli jeśli jeden z nich będzie stanowił 5 proc. portfela, to drugi - 95 proc.). Oznacza to, że nawet najbardziej ostrożni muszą minimum 5 proc. oszczędności zgromadzonych na IKE zainwestować w akcje.

Firmy ubezpieczeniowe proponują klientom wybór spośród wszystkich swoich funduszy kapitałowych (np. ING N-N, Fin Life) lub tylko niektórych (CU). Warta Vita oferuje dwa istniejące już fundusze: papierów dłużnych oraz trzeciofilarowy zrównoważony, a także dwa nowe: KB Pieniądz i KB Akcja.

Zanim podpiszemy umowę, warto sprawdzić, jakie opłaty pobiera towarzystwo. Oprócz prowizji za zarządzanie oszczędnościami firma może zażądać opłaty manipulacyjnej. Commercial Union ma wyższe niż średnie na rynku opłaty za zarządzanie. Dodatkowo pobiera opłatę manipulacyjną. Stosunkowo wysokie opłaty są także w Nordea Życie oraz ING Nationale-Nederlanden.