 |
 |
 | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
|
|
|
 Gazeta Wyborcza  Polisy z funduszem inwestycyjnym mać 30-08-2004 Polisy z funduszem są podstawową propozycją, jaką kierują w ramach IKE firmy ubezpieczeniowe. Ostatnio tego rodzaju polisy nie cieszą się zbyt dobrą sławą - wiele osób, które kilka lat temu zostały namówione przez agentów na zakup polis z funduszem, teraz je likwiduje. Zawiedzeni są zwłaszcza ci, którzy myśleli, że jest to sposób na zbieranie dużych pieniędzy na emeryturę. A tymczasem takie polisy mają nieco inne przeznaczenie i nie nadają się dla wszystkich oszczędzających, lecz tylko dla pewnej grupy. Polisy z funduszem łączą dwie funkcje - z jednej strony zapewniają wysokie odszkodowanie w przypadku śmierci (a często również ciężkiej choroby) ubezpieczonego, a z drugiej - oferują dodatkową emeryturę, jeśli ów ubezpieczony dożyje określonego wieku. Towarzystwo ubezpieczeniowe z góry określa tylko jedną sumę - odszkodowanie na wypadek śmierci ubezpieczonego. Wysokość ewentualnej emerytury nie jest znana - zależy od kilku czynników, m.in. od tego, jak duża część składki jest inwestowana, a jak duża wędruje na pokrycie ryzyka śmierci ubezpieczonego. Im wyższe jest gwarantowane przez ubezpieczyciela odszkodowanie, tym większa jest też część składki przeznaczana na poczet ryzyka - te pieniądze nie "pracują", stanowią jedynie gwarancję dla firmy ubezpieczeniowej, że będzie miała z czego wypłacić świadczenie, jeśli - nie daj Boże - stanie się nieszczęście. Druga część płaconej składki idzie już bezpośrednio na inwestycje w akcje lub obligacje. Ubezpieczyciele oferują klientom wiele sposobów ulokowania inwestycyjnej części składki - do wyboru jest zwykle kilka funduszy, w których można przebierać do woli. UWAGA: mogą to być zarówno zwykłe fundusze inwestycyjne, jak i utworzone specjalnie w ramach firmy ubezpieczeniowej fundusze ubezpieczeniowe. Te drugie są mniej "przejrzyste" - często ich wartości nie można sprawdzać codziennie w gazetach lub w internecie, ubezpieczyciel ma też większe możliwości manipulowania sposobem wyceny jednostek niż w przypadku zwykłych funduszy inwestycyjnych, których notowania sa podawane codziennie np. w "Gazecie". Ze względu na to, że tylko część składki zarabia na dostatnią emeryturę, na polisie na pewno nie zarobimy tyle, ile na zwykłym funduszu inwestycyjnym, a może też mniej niż na lokacie bankowej. Ale za cenę niższych zysków mamy pewność, że jeśli nam się coś stanie - nasza rodzina dostanie wielokrotnie większe pieniądze, niż wpłaciliśmy w ramach składek. Polisy są więc dobrą ofertą dla osób mających liczną rodzinę lub wielkie zobowiązania kredytowe. Nie są natomiast polecane osobom młodym, niemającym rodziny - im odszkodowanie nie jest potrzebne, ważniejsze jest, by jak największa część pieniędzy "pracowała" na przyszłą emeryturę. Wadą niektórych polis z funduszem są dość wysokie i nieczytelne opłaty - o ile zwykły fundusz inwestycyjny pobiera tylko dwa rodzaje opłat i z góry wiadomo, ile one wynoszą, polisa może być związana z najróżniejszymi opłatami i prowizjami, które dodatkowo zmniejszają inwestowaną na poczet emerytury część składki. Inną wadą polis - i to wszystkich, nie tylko tych związanych z funduszem - jest to, że rezygnacja z polisy w pierwszych latach od podpisania umowy wiąże się z reguły z utratą części składek. Dopiero po czterech-pięciu latach towarzystwo ubezpieczeniowe oddaje wszystkie wpłacone pieniądze klientowi, który chce się wycofać. UWAGA: w ramach oferty IKE każdy ubezpieczyciel może ustalać dowolne warunki opuszczenia programu, mogą być one znacznie łagodniejsze niż w przypadku zwykłych polis niezwiązanych z IKE. Poszczególne polisy bardzo trudno porównywać, bo każda jest inna. Poza tym polisa, która nie jest zbyt korzystna dla jednej osoby, może być opłacalna dla drugiej (np. ze względu na jakieś dodatkowe opcje). Nie sposób zbudować rankingu, który jasno odpowiadałby na pytanie: które towarzystwo ma najlepszą ofertę. Jedyna rada to wybrać dwie-trzy oferty i przeczytać dokładnie warunki ubezpieczeń i wybrać to, które najbardziej odpowiada naszym potrzebom. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||